Советы должникам от новосибирских антиколлекторов

Думаю, в период финансового кризиса подобная ситуация знакома многим.
Взял я сегодня кредит в банке, а завтра меня уволили или сократили с рабочего места - кредит возвращать нечем.

А тут вдруг какие-то незнакомцы начинают звонить, угрожают, требуют вернуть им деньги. Здоровенные дядьки с бейсбольными битами подкарауливают у подъезда. Внушительные мужики в форме судебных приставов приходят ко мне домой среди ночи и выносят из квартиры все движимое имущество.

Это лишь некоторые из примеров действий нецивилизованных коллекторских агентств. А таких, к сожалению, как говорят антиколлекторы, в Новосибирске большинство.

Само понятие «коллектор» заимствовано с Запада, но если там сборщики долгов используют легальные методы, пытаются реально помочь должнику, то у нас…

- На Западе коллекторы понимают, что если они так же, как их коллеги в России, придут за долгами домой к американцу, то он их потом затаскает по судам, - подчеркивает генеральный директор юридической компании «АББ-Консалтинг» Юлия ЛЕВАНЦОВА. - А мы слово красивое западное взяли, но, к сожалению, методы используем те, которыми пользовались в России в 90-х годах прошлого века. Делаем, как привыкли, но зато называемся цивилизованно: «Мы не рэкетиры, мы коллекторы!».

Кто такие антиколлекторы?

Коллекторские агентства, которым банки перепоручают сбор невозвращенных кредитов, в России известны давно. А вот об антиколлекторах слышали немногие. В условиях глобального финансового кризиса на волне подскочившего спроса в некоторых юридических фирмах Новосибирска начали открываться антиколлекторские подразделения. Некоторые же действовали и ранее.

Кто же такие антиколлекторы? Их деятельность направлена на защиту гражданских прав должников, урегулирование взаимоотношений должника с банком и разработку щадящего для должника графика выплат по невозвращенному кредиту. Само собой антиколлекторы работают только с платежеспособными людьми, изначально отсекая наркоманов и тех несознательных граждан, кто брал кредит, даже не думая его возвращать. Поэтому клиентами антиколлекторов становятся те, кто хочет, но физически не может вернуть кредит.

- Мы позволяем не только сделать график выплат более щадящим, - рассказывает Юлия ЛЕВАНЦОВА, - но и уменьшить сумму долга, сбросив накрученные банком и коллекторами необоснованные проценты. Мы встречаемся с сотрудниками банка, чтобы произвести так называемую реструктуризацию долга, добиться уменьшения кредитной ставки или приостановления начисления процентов.

- Спрос на антиколлекторские услуги увеличился в разы, - считает Андрей ГУДКОВ, заместитель директора фирмы «Кредитный советник». - До мирового финансового кризиса у людей даже не было понимания – что такое антиколлекторство. Для Новосибирска рынок антиколлекторских услуг молодой, активно развивающийся. Думаю, что в нашем городе пока нет фирм, которые специализируются только на антиколлекторских услугах. Хотя сейчас редко можно встретить человека, который ни разу в жизни не брал кредит. Мы помогаем людям пересмотреть график платежей, полностью содействуем человеку в сфере его интересов.

Есть у антиколлекторов и еще одна – весьма неожиданная для юристов - функция: порой они выступают психотерапевтами, снимают стресс с запуганных должников. Юристы признаются, что многим достаточно услышать даже доброе слово по телефону, чтобы начать бороться за свои права.

Так попадают в долговую яму

Антиколлекторы рассказывают, как люди попадают в долговую яму. Часто складывается такая ситуация: когда происходит задержка выплаты кредита, начинается начисление пени. Растет штрафная часть кредита, и любые деньги, которые клиент банка вносит на свой счет для погашения кредита, в первую очередь, идут на погашение процентов. Причем, сама сумма кредит может оставаться неизменной.

И получается замкнутый круг: человек платит ежемесячно, а сумма кредита растет с каждым днем. В итоге, человек может платить всю жизнь. Когда должник это понимает, у него начинается паника. Обычно люди рассуждают так: «Какой мне смысл платить, если я все равно должен?» или «Мы забудем о проблеме, и она сама исчезнет». А банк тем временем передает дело коллекторам.

История, когда по кредитной карте должнику «капает» дикий объем процентов за то и за се, весьма распространена. Как правило, условия по кредитной карте представляют собой толстенную стопку бумаг, в которых неподготовленному человеку разобраться в принципе невозможно. Да и читает эти условия далеко не каждый.

Зачастую должники просто не знают своих прав, не могут их отстоять и не обращаются к юристам. Виной всему – низкая юридическая грамотность людей.

Антиколлекторы Новосибирска отмечают, что большинство обращений должников связаны с кредитными картами, потребительскими кредитами, кредитами на бытовую технику. Также сложности у должников возникают и при возврате ипотечных кредитов и автокредитов.

Не стесняйтесь спросить удостоверение

В Новосибирске действует 17 коллекторских агентств, не считая служб безопасности банков, которые также занимаются сбором долгов. По словам антиколлекторов, новосибирские агентства по сбору долгов часто прибегают к нелегальным методам, рассчитанным на тотальное запугивание должника.

- У коллекторов много методов закошмаривания населения, - отмечает Андрей ГУДКОВ. – Бывали случаи, когда коллекторы приезжали к должникам домой, представлялись судебными приставами. Заходили в квартиру, якобы, описывали имущество и уносили все. К сожалению, пострадавшие никуда не обратились, просто подписали бумаги, что претензий не имеют. Даже удостоверения не спросили.

- Действия коллекторов рассчитаны на загнанных, запуганных людей, - говорит Юлия ЛЕВАНЦОВА. - Кто такие коллекторы? Откуда они взялись? В основном, это выходцы из органов внутренних дел, которые привыкли использовать определенные методы работы. Раньше имея на руках «корочки», они могли себе позволить определенные действия, пусть даже незаконные, а сейчас продолжают делать то же самое.

В практике антиколлекторов бывали случаи, когда коллекторы делали себе удостоверения почти один в один похожие на милицейские. Даже фотографировались чуть ли не в форме на фоне российского флага. Согласитесь, когда перепуганному человеку посреди ночи тычут в лицо такой «ксивой», трудно сохранять самообладание. Должники чаще всего не разбираются в лычках, погонах, званиях. Увидев человека в форме, по старой привычке проникаются уважением, даже не задумываясь: «А вдруг это не приставы?». Кстати, помните, что настоящие судебные приставы могут прийти только в рабочее время, имея на руках решение суда.

- Сама атмосфера в коллекторских агентствах - нагнетание страха и ужаса - рассчитана на подавление человека, - отмечают антиколлекторы. - В большой полутемной комнате по периметру стоят столы, за компьютерами сидят суровые дяди, и каждый говорит: «Ты должен, ты должен!». Тут уже поневоле начнешь в это верить.

Сборщики долгов часто общаются не только с самими должниками, но запугивают их родственников, например, престарелых родителей или малолетних детей, рассказывая им страшные байки: вашего родственника за долги посадят в тюрьму, а из дома все вынесут.

- В нашей практике был случай, - рассказывает Юлия ЛЕВАНЦОВА, - когда позвонили домой должнику, а трубку взял 12-тилетний ребенок. Ему там таких ужасов рассказали, что когда мама пришла с работы, мальчик был в истерике. В итоге его мама пришла к коллекторам, выбросила на стол деньги, занятые у знакомых, и ушла. Ей стало жалко ребенка.

Антиколлекторы с сожалением отмечают, что люди часто так поступают. Вместо того, чтобы обратиться в суд и взыскать компенсацию морального вреда с коллекторов, действия которых в подобных случаях нарушают все гражданские права и свободы. Помните, что любое незаконное действие коллекторов – от звонков до приходов в квартиру – всегда можно оспорить в суде. Но люди чаще либо юридически не грамотны, либо не верят в отечественное правосудие.

Без юридической базы?

Между тем, антиколлекторы мечтают о выигранном иске против коллекторов, чтобы создать судебный прецедент. Тогда - на основании одного судебного решения - проще будет отстаивать права всех должников. К сожалению, ни об одном выигранном процессе в отношении коллекторов в Новосибирске не известно.

По словам коллекторов, в суд идти не рвутся и сами коллекторы: придется возмещать судебные издержки, да еще и неизвестно, на чью сторону встанет суд.

- Как правило, когда в коллекторском агентстве понимают, что у должника появился юрист, то бросают дело должника в специальную папочку как бесперспективное, - отмечают антиколлекторы. – Сборщикам долгов проще избавиться от проблемного дела, чтобы заняться другим клиентом: запуганным и готовым отдать свои деньги. Коллекторы обычно рассуждают так: «Зачем зарабатывать головную боль всего за 40-50 тысяч рублей? Проше найти тех, кто заплатит сразу!».

- Отчего идет возврат коллекторов к методам лихих 90-х? – рассуждает Андрей ГУДКОВ. – Коллекторские агентства растут как грибы после дождя, поскольку люди видят, что на этом можно заработать. Отчего все эти крики по телефону, угрозы должнику и его родным? Это идет от бессилия, потому что правовыми методами коллекторы не могут обеспечить взыскание с должника денежных средств. В Новосибирске коллекторские агентства упрощают жизнь антиколлекторам, потому что действуют они незаконными методами, и именно на нарушении закона их можно поймать.

Как утверждают антиколлекторы, не только должники банков часто неграмотны юридически, но сотрудники коллекторских агентств действуют без законодательной базы. Даже законы, которые регламентировали бы деятельность коллекторских агентств, в России пока только на уровне кулуарных обсуждений: мол, неплохо бы разработать такие. Антиколлекторы рассказывают, что часто не могут увидеть документы, подтверждающие задолженность. Даже самые основные – первоначальные кредитные договоры между банком и клиентом.

- Все коллекторы, в основном, ссылаются на то, что они по договору уступки права требования имеют право требовать долг с должника, - рассказывает Юлия ЛЕВАНЦОВА. - Когда мы просим показать документы, которые подтверждают право агентства требовать долг с заемщика, начинается беготня по офисам, поиски по всем сейфам. Порой доходит до абсурда: приходишь по делам должника одного банка, а коллекторы приносят договор, заключенный с другим банком. Когда смотришь эти бумаги, складывается смутное представление о правовых основаниях действий коллекторов.

Примечательно, что по условиям цессии, то есть уступки права требования, – обязательное условие – уведомление должника. По закону клиент должен получить из банка бумагу, в которой ему сообщается, что его долг передан коллекторскому агентству. Обычно же коллекторы показывают такие бумаги от своего имени – уже постфактум. Это тоже нарушение прав должника.

Кстати, коллекторы работают с банками на условиях так называемой цессии, то есть, по договору уступки права требования. Допустим, вы должны были банку 1000 рублей, включая все штрафные выплаты, а коллекторы требуют с вас уже 1100 рублей, забирая сотню себе. Более логичны были бы в такой ситуации отношения факторинга – покупки долга. В таком случае коллектор покупает у банка тот же долг в размере 1000 рублей за 800, а должник платит полную сумму – без переплаты. По словам антиколлекторов, отношения факторинга в России пока не развиты, но, возможно, банки начнут переходить именно на такую систему.

Советы должникам:

1. Не стоит прятать голову в песок и делать вид, что если я забыл о том, что не выплачиваю кредит, то проблема исчезнет сама собой. Бездействие, чаще всего, приводит к тому, что сумма долга растет, дело передается коллекторам, и проблема нарастает, как снежный ком.

2. Расположите свои задолженности по приоритетам, по степени важности кредитов.

3. Скрываться от банка нельзя, важно обязательно идти на контакт с банкирами. Банку, в любом случае, выгоднее получить невозвращенный кредит хотя бы позднее, но напрямую от клиента, чем передавать его долг коллекторам.

4. Необходимо пытаться решать вопрос с банком: об уменьшении процентов, о приостановлении начисления процентов или перерасчете суммы долга. Для этого нужно встретиться с банковскими работниками, объяснить ситуацию, найти компромисс и расписать реальный график погашения задолженности. Помните, если прийти в банк и объяснить: меня уволили или сократили из-за кризиса, снизили зарплату, то почти всегда с банком можно договориться.

5. Вести письменную переписку с кредитным отделом банка. Должнику, как только он видит, что не сможет выплатить кредит необходимо написать в банк письмо: в связи с тяжелым финансовым положением прошу провести реструктуризацию долга или назначить мне встречу. В этом послании нужно указать мотивацию отсрочки платежа по кредиту, например, потеря рабочего места, снижение зарплаты и т.п. Письмо лучше послать с уведомлением, либо принести в банк лично, поставить на копии номер входящего документа. Этим должник обезопасит себя, если дело дойдет до судебных разбирательств.

6. Ни в коем случае не бояться коллекторов, не поддаваться угрозам и давлению, и решать вопросы, основываясь на знании закона и своих собственных прав.

7. В случае, если коллекторы пришли к вам домой, можете смело звонить «02» и вызывать милицию, особенно, если они пришедшие к вам домой одеты в непонятную форму и тычут вам в лицо непонятными удостоверениями.

8. Никого постороннего в квартиру не пускайте, пока в силу не вступит решение суда. Действуйте по принципу: мой дом – моя крепость.

9. Если должник все-таки открывает дверь незваным гостям, то стоит спросить удостоверение, даже если перед вами люди в форме, и внимательно его прочитать.

10. Попросить коллекторов показать бумаги, документы, на основании которых они требуют заплатить им деньги.

11. Не подписывать никаких бумаг, которые предлагают коллекторы.

12. При общении с коллекторами старайтесь использовать фото- и видеосъемку, а также диктофонные записи, которые можно будет в случае необходимости представить в суде, приобщив к основным материалам дела.

13. Храните записи с подробным изложением всех переговоров. Отмечайте дату и время каждого звонка, название агентства, фамилию собеседника и стенограмму разговора.

14. Сообщайте коллекторам минимум информации о себе. Не говорите о месте работы, наличии и месте хранения имущества. Помните, что все сказанное вами, может быть использовано против вас. Учтите: социальные интернет-сети часто используются для поиска личных данных, в том числе и должников.

15. При телефонных звонках коллекторов и встречах с ними не пытайтесь разжалобить своей печальной историей – бесполезно. Подобные слезные истории они слышат каждый день. Вы расстроите сами себя!

16. Помните, что если даже вы выплатили свой долг по кредиту банку, это не исключает того, что к вам могут прийти и коллекторы за тем же самым невозвращенным кредитом. Или наоборот. По словам антиколлекторов, в возможной неразберихе между банком и коллекторским агентством вероятно даже такое.