Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
В Обзоре даны рекомендации нижестоящим судам о порядке применения норм права при рассмотрении гражданских дел между банками, иными кредитными организациями и физическими лицами.
В частности, ВС РФ дал разъяснения относительно обеспечения исполнения кредитного обязательства посредством страхования заемщиком риска своей ответственности.
Суд указал, что такое обеспечение допускается, если страхование является добровольным, а решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать ответственность с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
При этом, установление банком более низких ставок для кредитов, обеспечиваемых страхованием заемщиком риска своей ответственности по сравнению с кредитами без названного обеспечения, является законным, если разница между процентными ставками является разумной.
Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, поскольку ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, оно является ничтожным.
ВС РФ также разъяснил, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
В Обзоре также даны разъяснения относительно применения правил о подведомственности споров об исполнении кредитных обязательств, сроке давности, основаниях досрочного расторжения кредитного договора, недействительности и основаниях прекращения обеспечительных сделок, возможности снижения неустойки за нарушение кредитных обязательств и др.
