Российский президент подписал в среду закон "О внесении изменений в ст. 30 федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которому банки отныне обязаны до заключения договора с заемщиками указывать эффективную процентную ставку, включающую в себя затраты на обслуживание кредита.
Грубо говоря, это означает, что ликвидируется лазейка для банков, позволяющая завлекать клиентов чрезвычайно низкими процентными ставками, а когда счастливый обладатель взятой в долг новенькой иномарки или просто крупного денежного займа начинает расплачиваться по кредиту, оказывается, что заплатить предстоит гораздо больше, чем он рассчитывал. Причиной тому всяческие дополнительные комиссии, платы за дополнительные услуги и другие затраты, скрывающиеся за мудреными банковскими терминами. Все это, конечно, указано мелким шрифтом в договоре, и о прямом нарушении закона, то есть о мошенничестве, речи не идет. Однако трудно оспорить факт того, что многие банки, пользуясь финансовой безграмотностью населения, получают огромные прибыли, попутно загоняя клиентов в долговые ямы. Историй о том, что если не выплатить кредит, то придут плечистые мужчины из службы безопасности и отберут мебель, квартиру, машину, ходит в народе предостаточно.
Теперь кредитная организация обязана предоставлять клиенту информацию о полной стоимости займа, включая платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Под полной стоимостью кредита понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок определения полной стоимости устанавливает Банк России. Также в условиях договора должен быть указан перечень платежей, которые клиент обязан выплатить в случае его нарушения. Должны быть раскрыты и размеры "штрафных выплат".
Однако Роспотребнадзор, проанализировав данные Центробанка, пришел к выводу, что указание единой эффективной ставки процентной ставки не мешает банкам вводить заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредита. В настоящее время многие банки уже раскрыли эффективную процентную ставку, выполнив указания ЦБ. Однако указания эти носили рекомендательный характер, и банки не стали отменять ряд комиссий по розничным кредитам. Таким образом, кардинальных улучшений не последовало. По мнению Роспотребнадзора, поправки в закон, также не помешают банкам вводить заемщиков в заблуждение.
В связи с этим глава ведомства Геннадий Онищенко, по данным "Коммерсанта", предлагает правительству обязать банки избавиться от таких терминов в договорах как "аннуитетный платеж", "годовой процент по кредиту", "платежи заемщиков в пользу третьих лиц", оперируя вместо этого показателями "размер кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем". Главным нововведением, по мнению Онищенко, должно быть указание полной суммы кредита в денежном эквиваленте, а не в процентах.
Трудно сказать, поддержат ли инициативу Онищенко в Кремле, и еще сложнее предположить, насколько это поможет россиянам избежать кредитных капканов. Думается, что в таких случаях спасение утопающих все-таки дело рук самих утопающих, и, вместо того чтобы уповать на добродетельных властителей, стоит хоть немного заняться самообразованием. В том числе финансовым.
